5 Faktor yang Memengaruhi Cicilan KPR beserta Cara Menghitung Estimasi Bulannya 

KPR (Kredit Pemilikan Rumah) menjadi solusi populer bagi masyarakat Indonesia untuk memiliki rumah tanpa harus membayar penuh di awal. 

Namun, ketika ingin menggunakan skema KPR, banyak yang bertanya-tanya terkait faktor mempengaruhi besaran cicilan KPR setiap bulannya.

Jika kamu juga demikian, artikel ini akan membahas lebih jauh seputar KPR lengkap dengan faktor yang mempengaruhi besaran cicilan.

Berikut Deretan Faktor yang Memengaruhi Cicilan KPR beserta Cara Menghitung Estimasi Cicilan per Bulannya

Seperti yang sudah disinggung di awal, KPR memungkinkan kamu untuk mengajukan pembelian rumah hanya menggunakan uang muka tanpa harus mengumpulkan dana sebesar harga rumah. Sepintas, penawaran tersebut terdengar menggiurkan bukan?

Namun, setelah akad jual beli dilangsungkan dan kamu mendapat hak kepemilikan atas rumah yang dibeli, kamu mulai wajib menjalankan kewajiban untuk membayar cicilan KPR setiap bulan hingga habis masa pembayaran kredit.

Nah, besaran cicilan KPR rumah yang harus dibayarkan setiap bulannya ini nominalnya bervariasi, yang tentunya merujuk kepada kesepakatan kamu dengan pihak bank saat perjanjian kredit, ya.

Apa itu KPR?

Kredit Pemilikan Rumah atau disingkat KPR merupakan salah satu cara mencicil rumah dengan jangka waktu dan bunga tertentu.

Agar lebih mudah memahami pengertian KPR, sederhananya dengan KPR kamu tidak perlu mempersiapkan dana tunai untuk membeli rumah.

KPR menerapkan sistem cicilan yang berarti kamu akan membeli rumah dengan mencicil setiap bulannya selama jangka waktu dan suku bunga tertentu yang sudah ditetapkan sebelumnya.

Syarat umum ketika ingin mengajukan KPR adalah harus WNI, berpenghasilan tetap maupun tidak tetap dengan masa kerja minimal 1 tahun, berusia minimal 21 tahun hingga 65 tahun, dan maksimal pembiayaan hingga 100% dari nilai objek yang akan dibiayai.

Apa saja Jenis KPR?

Terdapat beberapa jenis KPR yang berlaku di Indonesia yang nantinya bisa kamu pilih sesuai dengan keinginan dan kebutuhan, antara lain:

1. KPR Bersubsidi

KPR bersubsidi adalah fasilitas kredit kepemilikan rumah dan merupakan program dari pemerintah yang ditujukan bagi Masyarakat Berpenghasilan Rendah (MBR) dengan suku bunga rendah dan cicilan ringan.

Diperuntukkan untuk pembelian rumah sejahtera tapak dan rumah sejahtera susun yang dibangun oleh pengembang, bentuk subsidi yang diberikan oleh pemerintah adalah bantuan uang muka sebesar Rp Rp4.000.000. 

Selain subsidi bantuan uang muka, KPR bersubsidi juga memiliki suku bunga ringan yaitu 5% tetap sampai jangka waktu kredit berakhir (hingga 20 tahun) dan uang muka mulai 1%.

2. KPR Non-Subsidi

Berbeda dengan jenis sebelumnya, KPR yang satu ini dapat dijangkau oleh seluruh masyarakat Indonesia.

Di mana semua kebijakan KPR akan ditetapkan oleh pihak perbankan mulai dari besar kredit, jangka waktu, hingga suku bunganya juga akan disesuaikan dengan peraturan bank masing-masing.

Jenis KPR non subsidio ini merupakan jenis yang konvensional di mana seluruh biaya merupakan hasil kebijakan bank umum tanpa adanya campur tangan pemerintah.

Di samping itu, jika terlambat membayar cicilan, denda yang dikenakan bernilai cukup tinggi jika dibandingkan dengan KPR Subsidi.

3. KPR Syariah

Sesuai dengan namanya, jenis KPR ini menerapkan prinsip syariah, yakni bebas riba sebagaimana prinsip ajaran agama Islam.

KPR Syariah adalah pembiayaan yang diperuntukan bagi nasabah untuk pembelian rumah, rumah toko, rumah kantor, apartemen dan/atau berikut tanah serta jenis properti lainnya untuk dimiliki, dengan akad sesuai syariah.

Saat ini KPR Syariah memiliki berbagai pilihan skema akad pembiayaan yang banyak digunakan. Beragam pilihan skema akad ini membuat nasabah bisa mendapatkan banyak keberkahan. 

Karena selain semakin mudah menggunakan layanan KPR Syariah, fitur produknya juga menarik dan proses pengajuan yang simpel dan persetujuan yang cepat dengan angsuran yang ringan.

4. KPR Take Over

Jenis KPR yang satu ini merupakan pemindahan fasilitas KPR atau sejenisnya dari bank asal ke bank baru yang diinginkan.

Pemindahan ini boleh dilakukan dengan syarat maksimum limit kredit sebesar outstanding terakhir di bank asal atau sebesar limit kredit baru sesuai dengan perhitungan bank

Nah, jika kamu berencana untuk mengambil jenis KPR yang ini, pastikan kamu sudah mengetahui terlebih dahulu sistem, syarat, beserta pengajuannya, ya.

Apa saja Keuntungan Menggunakan KPR?

Ada beberapa keuntungan yang bisa kamu dapatkan jika kamu membeli rumah dengan KPR, beberapa di adalah:

1. Tidak membutuhkan modal besar untuk membeli rumah

Poin yang pertama ini tentu terasa begitu menggiurkan bukan? Dengan menggunakan cicilan KPR, kamu tidak membutuhkan modal besar saat ingin membeli rumah.

Karena pihak bank bisa memberikan pendanaan 70-80% dari harga rumah, jadi kamu hanya perlu menyiapkan down payment (DP) dan uang pelunasan untuk dibayarkan ke developer. 

Cara ini terbukti cukup efektif dibanding kamu menabung sendiri sementara harga rumah akan terus naik.

2. Legalitas rumah terjamin

Dalam proses pembelian rumah, tidak hanya dana yang harus disiapkan ada pula dokumen beserta pajak yang harus diurus agar transaksi ini dianggap legal.

Proses tersebut tentu cukup membingungkan bagi seseorang yang tidak terbiasa atau baru pertama kali membeli properti.

Namun, dengan mengambil KPR kamu akan dibantu oleh pihak bank dalam pengurusan sertifikat dengan notaris dan PPAT mitra bank.

3. Memiliki jangka waktu cicilan yang panjang

Dengan menggunakan KPR, kamu bisa membeli rumah mulai dari usia muda. Karena minimal usia pengajuan KPR itu 21 tahun, maka semakin muda usia kamu mengambil KPR maka semakin lama pula tenor yang bisa kamu dapatkan.

Berapa Nominal Cicilan KPR yang Ideal?

Sebenarnya, tidak ada jumlah nominal yang pasti untuk nominal cicilan KPR yang ideal. Mengingat setiap orang memiliki penghasilan dan kebutuhan yang berbeda-beda. 

Meski begitu, kamu bisa memperkirakan nominal cicilan KPR yang ideal untukmu berdasarkan batas aman pembayaran hutang terhadap pemasukan pribadi atau gabungan jika sudah menikah.

Merujuk pakar keuangan Safir Senduk, alokasi ideal untuk cicilan utang adalah maksimal 30% dari total pemasukan, meski sebagian perencana keuangan berpendapat batas aman utang maksimal adalah 1/3 atau 33,3% dari total penghasilan.

Dari pemaparan tersebut, dapat ditarik kesimpulan bahwa nominal cicilan KPR yang dibayarkan setiap bulan idealnya tidak melebihi 33,3% dari total penghasilan, ya.

Faktor yang Mempengaruhi Cicilan KPR Rumah

Tahukah kamu bahwa cicilan KPR rumah dipengaruhi oleh beberapa faktor utama yang menentukan besar kecilnya angsuran setiap bulan, di antaranya:

1. Uang muka (down payment/DP)

Uang muka yang lebih besar akan mengurangi jumlah pinjaman yang kamu ajukan. Hal ini membuat cicilan bulanan kamu menjadi lebih ringan dan lebih mudah dikelola.

2. Jumlah pinjaman

Besarnya pinjaman menjadi dasar utama dalam perhitungan cicilan KPR. Semakin besar nominal pinjaman kamu, maka semakin tinggi juga angsuran yang harus Anda bayarkan setiap bulan.

3. Suku bunga

Suku bunga juga ikut menentukan besaran tambahan biaya yang harus dibayar di luar pokok pinjaman. Perbedaan kecil pada bunga dapat berdampak signifikan terhadap total cicilan dalam jangka panjang.

4. Tenor kredit

Tenor yang lebih panjang akan membuat cicilan bulanan terasa lebih ringan. Namun, total bunga yang dibayarkan selama masa kredit bisa menjadi lebih besar.

Jika kamu salah memilih tenor tentu dapat membuat beban finansial terasa lebih berat, bahkan mengganggu rencana masa depan seperti investasi, dana darurat, atau pendidikan anak.

Oleh karena itu, sebelum mengambil kredit rumah, kamu perlu memahami cara kerja tenor, kelebihan dan kekurangan tenor pendek atau panjang, serta cara menentukan pilihan yang paling aman sesuai kemampuan finansial.

5. Jadwal pembayaran

Umumnya, cicilan KPR umumnya dibayarkan setiap bulan sesuai kesepakatan dengan bank. Pengaturan jadwal yang tepat dapat membantu kamu menjaga arus kas tetap stabil.

Mana yang Lebih Baik antara Cicilan dengan Tenor Pendek dan Panjang?

Jawaban untuk pertanyaan satu ini tentu akan tergantung kondisi masing-masing orang. Kalau kamu memiliki penghasilan besar, kondisi finansial stabil, dan ingin cepat lunas, maka tenor pendek bisa menjadi pilihan terbaik. 

Namun jika kamu baru mulai bekerja, ingin menjaga cash flow, atau masih memiliki banyak kebutuhan lain, maka tenor panjang mungkin lebih cocok.

Yang terpenting bukan sekadar cepat lunas, namun memastikan cicilan tetap aman dan tidak mengganggu kualitas hidup yang layak.

Menghitung Estimasi Cicilan KPR Rumah 

Selain faktor yang mempengaruhi, kamu juga harus mengetahui besaran DP untuk memulai cicilan KPR rumah bisa ditentukan melalui rasio Loan to Value (LTV), yaitu perbandingan antara jumlah pinjaman dengan nilai properti. 

Secara sederhana, LTV dihitung dengan rumus “LTV = (Jumlah Pinjaman ÷ Nilai Properti) × 100%”.

Sebagai ilustrasi, untuk KPR 200 juta, jika bank memberikan pinjaman sebesar Rp180 juta, maka LTV = (180 juta ÷ 200 juta) × 100% = 90%. 

Artinya, kamu perlu menyiapkan DP sebesar 10% atau sekitar Rp20 juta. Sementara itu, jika LTV 80%, maka pinjaman menjadi Rp160 juta dan DP sekitar Rp40 juta.

Dari plafon pinjaman tersebut, cicilan kemudian dihitung berdasarkan tenor dan suku bunga. Untuk pinjaman Rp160-180 juta dengan tenor 15-20 tahun, cicilan KPR rumah umumnya berada di kisaran Rp1,2 hingga Rp1,8 jutaan per bulan.

Sebagai perbandingan, pada KPR rumah 300 juta dengan LTV 80-90%, pinjaman berkisar Rp240-270 juta dengan DP sekitar Rp30-60 juta. Dengan tenor yang sama, cicilan per bulan biasanya berada di kisaran Rp1,8 hingga Rp2,8 jutaan.

Namun, angka tersebut hanya bersifat simulasi. Untuk mengetahui estimasi cicilan KPR rumah yang lebih akurat, kamu bisa menggunakan kalkulator simulasi KPR dari bank tujuan agar hasilnya sesuai dengan kebutuhan dan kondisi finansial kamu.

Nah, di atas tadi adalah informasi terkait cicilan KPR rumah yang bisa Mamikos bagikan kepada kamu.

Bagi kamu yang ingin mengulik lebih banyak lagi tentang informasi menarik lainnya, kamu bisa kunjungi situs blog Mamikos dan temukan informasinya di sana.

---

Klik dan dapatkan info kost di dekat mu:

Kost Jogja Murah

Kost Jakarta Murah

Kost Bandung Murah

Kost Denpasar Bali Murah

Kost Surabaya Murah

Kost Semarang Murah

Kost Malang Murah

Kost Solo Murah

Kost Bekasi Murah

Kost Medan Murah